Gérer la baisse des revenus à la retraite: nos solutions pour y faire face

Avec une baisse prévisible des revenus à la retraite, il est essentiel de planifier dès maintenant pour maintenir son niveau de vie. Selon la CNCEF Patrimoine, plusieurs étapes et stratégies d’épargne permettent d’anticiper et de compléter les revenus futurs. Voici les points clés à retenir pour une préparation optimale.
 

1. Évaluer ses revenus futurs : une étape cruciale
Avant toute chose, il est impératif d’estimer précisément les revenus dont vous disposerez à la retraite. Pour cela, consultez régulièrement votre Relevé Individuel de Situation (RIS), accessible sur le site de l’Assurance Retraite. Ce document, souvent sujet à des erreurs (trimestres manquants, salaires incorrects, périodes de chômage non comptabilisées), doit être vérifié et corrigé si nécessaire en fournissant des preuves de cotisation.
 

Pour les carrières multi-statuts (salarié, fonctionnaire, profession libérale), une aide professionnelle, comme celle d’un conseiller en gestion de patrimoine, peut s’avérer précieuse pour consolider les informations issues de plusieurs caisses.
 

2. Anticiper la baisse de revenus : des solutions d’épargne adaptées
Le taux de remplacement moyen varie fortement selon les statuts : de 75 % pour un non-cadre à seulement 53 % pour un cadre. Cette diminution substantielle impose de commencer à épargner le plus tôt possible. Voici quelques pistes recommandées :
• Devenir propriétaire de sa résidence principale : ne plus avoir de loyer à payer constitue un atout majeur pour réduire ses charges fixes à la retraite.
• Investir dans l’immobilier locatif : malgré des conditions de marché variables, cela peut offrir un complément de revenus stable via les loyers ou la revente. Le déficit foncier peut aussi être exploité pour des travaux.
• Souscrire une assurance-vie : idéalement avant 70 ans, ce placement permet à la fois de disposer de liquidités et de transmettre un capital jusqu’à 152 500 € sans droits de succession.
• Alimenter un Plan Épargne Retraite (PER) : les versements sont déductibles des revenus imposables, avec un plafond annuel avantageux. Les fonds peuvent être convertis en rente ou en capital à la retraite.
 

3. Diversifier ses placements selon l’horizon de temps
La diversification est essentielle pour équilibrer rendement et sécurité. Plusieurs options s’offrent selon le moment où vous commencez à épargner :
• À long terme : privilégiez des placements dynamiques comme les fonds à horizon ou des actions dans un PER pour maximiser la croissance du capital.
• À court terme (à l’approche de la retraite) : optez pour des supports sécurisés, comme des fonds en euros ou des rachats de trimestres pour augmenter votre pension.
 

4. Restructurer son épargne à la retraite
La retraite marque un tournant dans la gestion patrimoniale :
• Réduisez les placements bloqués pour conserver des liquidités accessibles.
• Pensez à transférer ou liquider une partie de l’épargne salariale afin d’éviter des frais de gestion inutiles après la retraite.
• Préparez la transmission de vos placements, en tenant compte de leur fiscalité pour maximiser les avantages pour vos héritiers.
 

Préparer sa retraite exige une analyse approfondie de ses revenus futurs, une stratégie d’épargne diversifiée et une restructuration réfléchie des placements. Plus vous commencez tôt, plus vous maximisez vos chances de compenser la baisse de revenus et de garantir un niveau de vie confortable à long terme.